一、存在的問題

　　隨著業(yè)務的爆發(fā)式增長，少數(shù)平臺在現(xiàn)金貸開展中存在商業(yè)模式不健全、從業(yè)人員水平參差等問題，甚至出現(xiàn)了“裸條”、電話騷擾等惡性催債事件，造成了惡劣的社會影響。2017年4月，國家網(wǎng)貸整治辦將“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，對問題“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展清理整頓。從實踐情況看，存在問題的“現(xiàn)金貸”具有以下特點：

　　1、利率畸高?，F(xiàn)金貸產(chǎn)品利率普遍高于我國民間借貸合法利率范圍。有市場信息機構披露，市場上超過90%以上的現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是高收益產(chǎn)品，平均年化利率高達150%。 此輪摸排整頓中發(fā)現(xiàn)，部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率畸高甚至高達598%。 這些產(chǎn)品實質上都是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實。
 

 

　　2、手段惡劣。問題現(xiàn)金貸引發(fā)社會廣泛關注的重要原因，是因為媒體曝出現(xiàn)金貸平臺的“裸條”、電話騷擾等惡性催債事件。借貸人逾期后被平臺收取高額罰金、或被迫在平臺“借新還舊”“利滾利”，導致負債成倍增長。在喪失償還能力后，遭平臺黃、暴手段催收，最后釀成悲劇事件。

　　3、惡意借貸。問題現(xiàn)金貸甚至以誘騙消費為引子，吸引、刺激涉世未深、無充足經(jīng)濟來源的學生借貸消費，導致缺乏足夠金融常識你和自控能力的學生或其他借款主體，因為一兩筆與其經(jīng)濟能力不匹配的消費而深陷現(xiàn)金貸泥潭。

　　二、問題的根源與影響

　　臺州自助建站系統(tǒng)總結少數(shù)現(xiàn)金貸業(yè)務存在的問題，根源在以下幾個方面：

　　1、商業(yè)模式違背金融規(guī)律，缺乏可持續(xù)性。
       風險控制是金融活動穩(wěn)健長久的基石。對于正常的借貸活動而言，風險控制強調防范于未然，至少須考慮對借貸人償貸能力的審慎評估、對自身資金配置和流動性的管理等基礎內容。然而，這種金融風控的基本考量對問題現(xiàn)金貸產(chǎn)品而言是基本不存在的，現(xiàn)金貸迅速“風靡”的一大原因是放貸“不挑人”。比如“裸條”貸的典型模式即是社交群里跟放貸代表接頭，提交裸照和基本信息，即可獲得貸款。貸款對象選擇粗放等原因，使得問題現(xiàn)金貸的壞賬率非常高，有關方面估計行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。

　　對于必將暴露的風險，問題現(xiàn)金貸平臺的“控制”對策是選擇暴利、暴力和誘騙——只有驚人的暴利，才可能覆蓋隨意放貸導致的壞賬；暴利不合乎常理、國家法律，無法通過法律尋求保障，因此只能通過不合法的黃、暴手段尋求私力救濟；如此不正常的借貸邏輯只能吸引不考慮責任和后果的劣質客戶，因此需要通過誘騙的方式開拓客源。顯而易見，背棄正常金融風控邏輯的問題現(xiàn)金貸，選擇的是一種以非正常途徑為支撐的商業(yè)模式，其理念和手段與社會基本價值以及法律環(huán)境相悖離，不具有可持續(xù)性。

　　2、利用互聯(lián)網(wǎng)，放大少數(shù)問題“現(xiàn)金貸”影響的范圍。
       問題“現(xiàn)金貸”以“惡”為支撐的商業(yè)模式與傳統(tǒng)高利貸存在相似之處，然而問題“現(xiàn)金貸”比傳統(tǒng)高利貸更惡劣，這主要因為問題“現(xiàn)金貸”普遍借助了互聯(lián)網(wǎng)。相比傳統(tǒng)高利貸，現(xiàn)金貸營銷成本更低、對象更廣，營銷范圍也突破了傳統(tǒng)高利貸有效運作的地域障礙。同時，這也使得對問題“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管更具有復雜性。

　　相較于傳統(tǒng)高利貸在“面對面”放貸的局限或條件下，對借款人多少存在“鄉(xiāng)鄰約束”；問題“現(xiàn)金貸”雙方躲在網(wǎng)絡之后，互相的博弈行為更加容易脫離道德底線，這也是“裸條”等嚴重違背社會風俗、常理的約束條件能成為雙方合意的原因。
 

 

　　3、可能對正常的、有益的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)生負面影響。
       除了對借款人和社會公序良俗的傷害，問題“現(xiàn)金貸”還產(chǎn)生了一種非常惡劣的外溢影響——對有益的互聯(lián)網(wǎng)消費金融及生活方式產(chǎn)生了扭曲。

　　一些問題“現(xiàn)金貸”在營銷時包裝了消費金融的外衣，如對大學生洗腦、誘騙其參加“有助于就業(yè)、成功”的職業(yè)培訓或“低價”購買與其經(jīng)濟能力不匹配的奢侈品、電子產(chǎn)品，并提供利率畸高的所謂“分期貸”，從而使其卷入問題“現(xiàn)金貸”泥淖。這種騙局中，仿用了消費金融中常見的分期付款形式，但內里實質卻是高利貸。

　　臺州自助建站系統(tǒng)認為合乎國家政策和法律基準的消費金融，應該是對交易各方都有益的：對于消費者而言，在對未來收入預期穩(wěn)定的前提下，在未來分期償還眼前的消費賬單，不僅可以緩解眼前的現(xiàn)金流壓力，還可以因為提前享受或是相對更長久地享受而增進消費效益；對于生產(chǎn)和流動環(huán)節(jié)而言，消費金融通過開發(fā)消費者購買力刺激了消費者的購買欲，整體上會為廠家?guī)砀嘤唵巍⒓涌焐碳业匿N售效率；對于金融機構而言，消費金融需求旺盛，為金融機構相關業(yè)務帶來了廣闊市場和可觀營收，相對小額、短期的貸款也有助金融機構達到較高資金使用效率。與消費金融相反，問題“現(xiàn)金貸”在消費場景中非但沒有達到三方效益增進、共贏，甚至還不同程度地加劇了消費者、廠商或貸款方的資金壓力。很明顯，問題“現(xiàn)金貸”正常的消費金融之間有著本質的差別，卻因為問題“現(xiàn)金貸”仿用分期付款“馬甲”，使民眾甚至傳媒將二者混淆，并對有益的消費金融產(chǎn)生負面的影響。

　　2017年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（以下簡稱為《指導意見》），當中首次點名“現(xiàn)金貸”，對出借人資金來源、業(yè)務營銷方式、利率紅線和催收問題都提出了具體要求，并要求全行業(yè)做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。響應《指導意見》要求，各地方金融主管部門陸續(xù)開始摸排問題“現(xiàn)金貸”平臺，一些社會影響惡劣的問題“現(xiàn)金貸”得到了有效遏止。

　　當然，不管是監(jiān)管部門還是網(wǎng)貸平臺，都應不寄希望于通過不定期整頓來徹底杜絕高利貸性質的問題“現(xiàn)金貸”，監(jiān)管制度上的完善才是關鍵。從臺州建網(wǎng)站淺析現(xiàn)金貸可以應用到哪些場合來看，預計在金融穩(wěn)定發(fā)展委員會領導下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度將日益完善，地方金融監(jiān)管部門也將“守土有責”，不斷強化對“現(xiàn)金貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，以此確保“現(xiàn)金貸”由“惡”向“善”，成為消費金融真正有益的組成部分。