我國小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

　　1.資金來源匱乏，渠道單一，成本高昂

　　小額貸款公司資金來源渠道單一，以自有資本金為發(fā)放貸款的基礎?，F(xiàn)實中，許多小額貸款公司在開業(yè)的三個月之內就把資金貸放出去。如杭州蕭山悍馬小貸公司把兩億元資本金在開業(yè)的兩個月內基本全部貸出;山東濟南魯商小貸公司，將7000萬元注冊資金在兩個月內基本全部貸出。小額貸款公司雖在法律上被允許向銀行借款融資，但從實踐的情況看，這一融資渠道并不暢通。2013年深圳市小額貸款公司從銀行獲得不超過10億元的直接貸款，不到已開業(yè)小額貸款公司注冊資本的10%。2015年遼寧小貸公司實收資本384億元，從境內銀行業(yè)存款類金融機構拆入4億元，僅占全部可貸資金的1%。在利率市場化后，銀行利差收窄，偏重對消耗資本低、回報高的小微企業(yè)貸款。廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司董事長曾表示，政府規(guī)定的杠桿太低，1億股本只能從銀行拿到5000萬元貸款，況且多數(shù)小貸公司拿不到貸款。當前小貸公司資金成本太高，利率只有超過18%才能保證不虧損，普遍高于一般企業(yè)貸款利率。融資渠道不暢、杠桿低、資金成本高嚴重制約了小貸公司的發(fā)展。

　　2.監(jiān)管體系混亂，多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空現(xiàn)象普遍

　　在小額信貸這一塊，監(jiān)管法律嚴重缺失。由于不屬于金融機構，小額貸款公司不適用《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《行業(yè)監(jiān)管法》。目前作為小額貸款公司相關監(jiān)管法律主要是中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等出臺的規(guī)范性文件，并未上升到法律法規(guī)這一層面。各地方政府的監(jiān)管規(guī)則不一致，加劇了監(jiān)管與執(zhí)行上的混亂。銀監(jiān)負責監(jiān)管小額貸款公司變相吸存、非法集資的行為，央行跟蹤監(jiān)測利率和資金流動。地方政府主要承擔主管小貸公司具體操作實施的職責，工商、稅務部門、發(fā)改委、公安局等諸多部門涉及其中。這樣的多頭監(jiān)管易引發(fā)各部門之間互相推諉責任，導致監(jiān)管真空。

　　3.風險預警機制缺乏，信用風險時有發(fā)生

　　當前我國小額信貸行業(yè)信用體系的建設不夠完善，信用風險時有發(fā)生，信息不對稱現(xiàn)象到處存在，違約貸款屢見不鮮。根據中國人民銀行沈陽分行對遼寧省內具有代表性的小貸公司進行問卷調查數(shù)據顯示，從2014年開始，遼寧小貸公司經營風險開始顯現(xiàn)，貸款展期、續(xù)期情況普遍，部分公司展期貸款高達90%。截至2015年9月，遼寧已有152家小貸公司出現(xiàn)不良貸款，不良貸款率達10.7%，比2014年同期增加3.1%。當前廣東省(不含深圳地區(qū))378家小貸公司當中，正常經營的不到100家，而仍有增量業(yè)務的小貸公司只有50～60家，個別小貸公司不良貸款率甚至超過50%。由于缺乏最基本的風險預警機制，小額貸款公司面臨的信用風險很可能危及其立足的根基。

　　4.東中西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，地區(qū)間差距懸殊

　　樂清建站從機構數(shù)量方面看，我國東部地區(qū)小額貸款公司的機構數(shù)量占比最大，其次是中部地區(qū)。在從業(yè)人員數(shù)方面，東部地區(qū)小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)比重最大，中部與西部地區(qū)的小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)占比相當。從實收資本的情況看，東部地區(qū)小額貸款公司的實收資本數(shù)占到全國的一半以上，中西部地區(qū)實收資本占全國比重相當。從貸款余額看，占全國絕大部分比重的是東部地區(qū)小額貸款公司，中部地區(qū)小額貸款公司貸款余額略低于西部地區(qū)。

　　無論從機構數(shù)量、從業(yè)人員人數(shù)、實收資本、貸款余額方面，東部地區(qū)所占全國總體的比重均高于中西部地區(qū)。尤其在實收資本與貸款余額兩項中，東部占比均超過50%。這表明東部小額貸款公司經營實力、資金實力及對資金的需求程度遠高于中西部。中西部地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展較慢，農村人口占比較大，對農村金融服務的需求大。而小貸公司在中西部地區(qū)發(fā)展不充分，“三農”群體的金融需求得不到相應滿足，地區(qū)經濟的發(fā)展遭遇瓶頸，與東部地區(qū)之間的差距也日益懸殊。
 

 

　　我國小額貸款公司發(fā)展的對策

　　1、明確小額貸款公司性質，提高小額貸款公司認知度

　　樂清建站從立法角度看，國家應出臺相關政策法律明確小額貸款公司的性質定位，將其納入金融機構的范疇。政府也可以加大對小貸公司的宣傳力度，使其在金融機構與非金融機構的激烈競爭中獲得更多小微型企業(yè)、個體工商戶及“三農”群體的了解與認可，推動其提高知名度，提高業(yè)務擴展速度。小額貸款公司應堅持服務基層，明確自身業(yè)務對象主要為個體工商戶、小微企業(yè)及農戶，通過推出針對性的金融產品，更好地為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的小微群體提供金融服務。

　　2、推動小額貸款公司融資渠道的多元化發(fā)展

　　對于小額貸款公司資金的來源問題，在以省為單位的基礎上設立小額信貸基金。由小額信貸基金出面去申請金融機構的貸款，很大程度上降低了風險及貸款成本。同時，政府可引導小額貸款公司積極與外資企業(yè)合作。小貸公司的長期可持續(xù)發(fā)展不應該也不可能基于使用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。因此，可根據經濟形勢適時放寬對于小額貸款公司“只貸不存”的約束，允許其逐步吸收存款。為順應行業(yè)發(fā)展趨勢，各省市金融辦可加大中西部小額貸款公司與互聯(lián)網金融的合作，支持優(yōu)質小貸公司與P2P平臺開展業(yè)務合作。通過有效利用互聯(lián)網市場充裕的資金，幫助小貸公司突破杠桿率與地域限制。除此之外，可支持本地區(qū)內一些綜合實力較強的小額貸款公司上市掛牌交易，通過股權融資來緩解后續(xù)資金匱乏的問題。

　　3、建立健全監(jiān)管體系和信用體系

　　在宏觀上，中國人民銀行分支機構應通過跟蹤監(jiān)測小額貸款公司的貸款利率水平來把握其資金流向，以便違規(guī)高利率貸款業(yè)務能被及時發(fā)現(xiàn)和處置，盡量減少操作風險和高利貸行為對小貸公司經營的沖擊。工商部門嚴格按照工商管理相關法律規(guī)定對小貸公司進行管理，嚴格把關小貸公司設立、變更、注銷、登記等手續(xù)的辦理，保證其經營的合法性。信用體系方面，相關管理部門應加快推進央行征信系統(tǒng)正式向小額貸款公司開放，使小貸公司有權依法查詢借款人信用狀況，從而有效提高其貸款決策的可靠性，大大減少貸款成本及風險。同時，鼓勵小貸公司將業(yè)務辦理過程中所獲得的小微企業(yè)、個體工商戶、“三農”群體的信用記錄、資信評級等數(shù)據收集匯總后系統(tǒng)地錄入央行征信體系，充實完善信用信息數(shù)據庫中小額信貸的相關數(shù)據，為日后小額貸款公司的貸款發(fā)放提供更有力的參考依據。

　　除此之外，小貸公司業(yè)務流程需遵循嚴格的審貸分離制度，制定一套嚴謹?shù)臉I(yè)務操作流程與管理辦法，在貸前調查、貸中審查審批和簽約放款、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)均需安排專人負責，確保信貸業(yè)務持續(xù)、健康地發(fā)展。

　　4、提出均衡發(fā)展戰(zhàn)略，促進東中西部小額貸款公司共同發(fā)展

　　中西部地區(qū)可以借鑒學習東部地區(qū)小貸公司的發(fā)展經驗與優(yōu)勢，并結合自身地理位置、經濟發(fā)展狀況、行政管理水平以及人文環(huán)境制定出具有地區(qū)特色的發(fā)展模式。政府可鼓勵東部一些資金實力強、經營狀況好的小額貸款公司在中西部地區(qū)設立分支機構或子公司，將先進的經營經驗與技術水平引入中西部地區(qū)，通過以優(yōu)扶劣、以點帶面的方式逐步縮小東中西部小額信貸行業(yè)的發(fā)展差距，實現(xiàn)共同發(fā)展。同時，國家需加大對于中西部地區(qū)小額信貸的政策傾斜，通過優(yōu)惠的財政稅收政策及財政補貼為中西部營造一個良好的政策環(huán)境，制定科學的發(fā)展規(guī)劃來改善東中西部小額貸款公司不合理的區(qū)域布局。

　　中國社會科學院學部委員、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚表示，利用移動互聯(lián)、大數(shù)據云計算以及非常細密的數(shù)值計算方法這三大利器，可有效解決微型金融實踐中的成本問題、信用問題和風險可控問題。小額信貸是普惠金融理念實踐的有效途徑，從樂清模板建站淺析P2P網貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，未來以移動互聯(lián)等新技術促進小額貸款公司的健康發(fā)展，將進一步促進我國普惠金融體系的建設和完善。