Dave. 2017-07-31 P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸模式分析

金融界的一匹黑馬，相信大家都了解的就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，一經(jīng)出現(xiàn)，在中國(guó)市場(chǎng)遭到強(qiáng)烈的熱捧，在P2P平臺(tái)越來越趨勢(shì)化的今天，摩恩網(wǎng)絡(luò)為您盤點(diǎn)5類最常見P2P網(wǎng)貸模式的特點(diǎn)與優(yōu)劣，讓投資人從更清晰的角度選擇安全，適合自己的平臺(tái)模式。

　　 無抵押無擔(dān)保模式

其中典型代表：拍拍貸

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：拍拍貸是國(guó)內(nèi)較典型的網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)采用競(jìng)標(biāo)方式，由出借人自己進(jìn)行投資金額。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定，一般在15%上下。網(wǎng)站只充當(dāng)交易的平臺(tái)。

　　審核方式：平臺(tái)需要借款人提交的書面資料的掃描件進(jìn)行形式上審查，并根據(jù)借款人提供的書面材料進(jìn)行嚴(yán)格的復(fù)審，驗(yàn)證文件的真實(shí)性。

　　保障方式：如果借貸人，款項(xiàng)到期沒有進(jìn)行付款，平臺(tái)將根據(jù)逾期的天數(shù)，采取不同的措施，如逾期90天后，將所有資料，包括借款人曝光信息。出借人可以進(jìn)行法律訴訟程序或者找催收公司進(jìn)行催收。

　　平臺(tái)優(yōu)勢(shì)：(1)平臺(tái)上有競(jìng)標(biāo)，這樣的項(xiàng)目使得借款人和出借人有較大的交易自由。(2)一般平臺(tái)都是規(guī)定借款人要按月進(jìn)行還本付息。所以還款壓力小，一般借款人都會(huì)借貸自己能力范圍類的金額，風(fēng)險(xiǎn)較小。(3)信用審核引入社會(huì)化因素。

　　平臺(tái)缺陷：如果借貸人不進(jìn)行還款，平臺(tái)并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以本金有可能拿不回來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　 無抵押有擔(dān)保模式

其中典型代表：宜信

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：以債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式為主，出借人把獲得的債權(quán)進(jìn)行拆分組合，打包成類固定收益產(chǎn)品，銷售給多個(gè)理財(cái)客戶。

　　審核方式：宜信對(duì)借款人采取全程掌控，出借人不參與審核，并且與借款人沒有合同。

　　保障方式：一種是與宜信共同追討，借出人享有追討回的本息和所有的罰息及滯納金第二種通過還款風(fēng)險(xiǎn)金代償部分本金及利息。

　　平臺(tái)優(yōu)勢(shì)：(1)采取面審和實(shí)地調(diào)查方式。(2)分散貸款和每月還款制度較大限度地保障了有效還款。(3)采取還款風(fēng)險(xiǎn)金保證措施。

　　平臺(tái)缺陷：債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，雖然讓小額投資人不用承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是一般出借人并不詳細(xì)了解借款項(xiàng)目的真實(shí)信息，可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品信息不透明的情況。

　　 實(shí)物抵押保障模式

其中典型代表：錢途在線

　　網(wǎng)站運(yùn)作方式：平臺(tái)僅作為信息撮合交易平臺(tái)，對(duì)借貸雙方進(jìn)行配對(duì)，為借款人與出借人提供便利。

　　審核方式：借款人面審+抵押物估值、產(chǎn)調(diào)調(diào)查

　　保障方式：借款人將自己名下的位于深圳地區(qū)的優(yōu)質(zhì)抵押物直接抵押至出資人名下，以此作為抵押擔(dān)保保障，并經(jīng)公證處公證，具備強(qiáng)制執(zhí)行效力。

　　平臺(tái)優(yōu)點(diǎn)：與借款人把抵押物抵押至平臺(tái)不同，抵押物一般都會(huì)歸在出資人的名下，所以即使借款人違約、潛逃或因故不在進(jìn)行還款，出資人也有能力直接維護(hù)自己的權(quán)益，以抵押物來保障自己的本金安全。

　　平臺(tái)缺陷：因?yàn)槠脚_(tái)涉及實(shí)物抵押，所以一般出資人與借款人在交易方面，手續(xù)會(huì)比較繁瑣，項(xiàng)目流程一般啟動(dòng)會(huì)有較長(zhǎng)的時(shí)間。

　　 FICO評(píng)分+小額貸款擔(dān)保模式

其中典型代表：有利網(wǎng)

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：平臺(tái)可以在線上提供資金渠道，然后線下小額貸款公司提供借款資源，只發(fā)布募集資金需求，并不提供借款申請(qǐng)。

　　審核模式：先由小額貸款公司進(jìn)行初審，再由有利網(wǎng)進(jìn)行復(fù)審。

　　保障方式：平臺(tái)其實(shí)并不參與借款項(xiàng)目的開發(fā)，只是承擔(dān)“項(xiàng)目銷售平臺(tái)”的角色。平臺(tái)上的全部項(xiàng)目開發(fā)與初級(jí)審核全部外包給合作的小額貸款機(jī)構(gòu)。

　　平臺(tái)優(yōu)點(diǎn)：由小額貸款機(jī)構(gòu)企業(yè)與擔(dān)保公司聯(lián)合保障用戶的本金安全。

　　平臺(tái)缺陷：借款項(xiàng)目的初級(jí)審核由小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，所以一開始平臺(tái)對(duì)借款人的質(zhì)量并沒有直接把控，這樣會(huì)使平臺(tái)的項(xiàng)目逾期率升高。同時(shí)，F(xiàn)ICO評(píng)分在中國(guó)征信系統(tǒng)不完善的情況下，并不能提供十分準(zhǔn)確的征信信息。

　　 金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式

其中典型代表：陸金所

　　網(wǎng)站運(yùn)作模式：平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式是為交易人提供中介服務(wù)，由借款人申請(qǐng)借款，如何平臺(tái)進(jìn)行審核信息，認(rèn)證完成后，投資人進(jìn)行投標(biāo)，平臺(tái)上的資金流出，借款的發(fā)放和收回由陸金所代為辦理，同時(shí)引入擔(dān)保公司擔(dān)保。

　　審核模式：陸金所憑借集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)和信息，可對(duì)借款人進(jìn)行詳細(xì)的審查。

　　保障方式：平臺(tái)本身有金融機(jī)構(gòu)背書，由金融機(jī)構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償。

　　平臺(tái)優(yōu)點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的背景就是一種可靠的保障，平臺(tái)擁有成熟的風(fēng)控體系，所以平臺(tái)在審查借款人方面也會(huì)更加嚴(yán)格，可以有效杜絕虛假標(biāo)的，能夠把投資人的風(fēng)險(xiǎn)降到最小。

　　平臺(tái)缺陷：平臺(tái)一般收益回報(bào)較低，且不是單一的提供信息平臺(tái)。

　　網(wǎng)貸投資安全大比拼：擔(dān)保公司未必安全

　　傳統(tǒng)的貸款人資質(zhì)審核與資質(zhì)認(rèn)證，事實(shí)上都沒有想象中那么安全。投資人在甄別眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，應(yīng)合理認(rèn)識(shí)、理性選擇最靠譜的安全保障措施，才能規(guī)避本息損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　高危風(fēng)險(xiǎn)一直是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的瓶頸。日前第一財(cái)經(jīng)(微博)新金融研究中心發(fā)布的《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》顯示，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逾期總額過千萬元，事實(shí)證明，P2P網(wǎng)貸投資者除需警惕“高收益“所暗藏的風(fēng)險(xiǎn)外，有效辨別安全保障的風(fēng)控手段刻不容緩。

　　 無抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)大

　　現(xiàn)在由于個(gè)人的征信系統(tǒng)并未成熟健全，很多的借款人的資料信息的審核都是由P2P平臺(tái)來承擔(dān)的，這樣平臺(tái)可能就存在道德風(fēng)險(xiǎn)：即平臺(tái)為了激勵(lì)盡可能多地達(dá)成交易，而影響到信用分?jǐn)?shù)及評(píng)級(jí)的公允性。即使通過第三方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，例如FICO，也會(huì)存在中美P2P土壤的差異，那些僅需要借款人上傳個(gè)人信息資料的做法，顯然不足以作為信用審核的依據(jù)。事實(shí)上，許多借款人都是中小企業(yè)主，且平臺(tái)大都只展示部分企業(yè)主信息、借款用途，但是真正的借款用途除非我們相信的去企業(yè)了解，否則很難確定信息是真實(shí)性。

　　除了信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，摩恩網(wǎng)絡(luò)覺得網(wǎng)貸平臺(tái)上對(duì)借款人的債務(wù)追償風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。因?yàn)槿绻龅浇杩钊擞馄诓贿€的情況時(shí)，投資人只有兩種追償方式：等待平臺(tái)催收，或者自行追討。但無論催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)有多強(qiáng)大，電話催收也好，向銀行曝光黑名單也罷，資金仍有可能追討不會(huì)了的情況。

總之,想要做P2P網(wǎng)貸的企業(yè)，需要考慮同行情況及自身資源,可以選擇合理合適的平臺(tái)網(wǎng)貸模式。

摩恩網(wǎng)絡(luò)，一直致力于服務(wù)在品牌設(shè)計(jì)、網(wǎng)站建設(shè)、APP開發(fā)、P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)、P2C網(wǎng)貸系統(tǒng)、軟件開發(fā)、VI標(biāo)識(shí)設(shè)計(jì)、印刷服務(wù)、宣傳推廣等項(xiàng)目上，公司擁有專業(yè)的設(shè)計(jì)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，曾與國(guó)內(nèi)眾多知名企業(yè)合作，摩恩網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)，是原生自主開發(fā)的系統(tǒng)，并且擁有軟件開發(fā)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。產(chǎn)品擁有全方位智能風(fēng)控（準(zhǔn)入+貸前+貸后）多維度進(jìn)行風(fēng)控管理，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，多重安全防護(hù)，銀行級(jí)安全保障體系，網(wǎng)站檢測(cè)100%安全，無數(shù)據(jù)漏洞，摩恩網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)功能全面，且能夠根據(jù)用戶的要求進(jìn)行個(gè)性化定制。

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