我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題：

　　1、法律體系不夠完善

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，越來(lái)越多的產(chǎn)品為了獲利不惜鉆法律空子，導(dǎo)致缺乏配套的監(jiān)管措施，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)弊端――管理較弱。目前，我國(guó)金融監(jiān)管措施并未考慮到全部金融產(chǎn)品，如余額寶剛產(chǎn)生時(shí)，國(guó)家對(duì)其沒(méi)有限制，導(dǎo)致客戶把資金大量的轉(zhuǎn)移到余額寶中，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)。

　　2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠健全

　　蘇州設(shè)計(jì)網(wǎng)站從傳統(tǒng)的金融業(yè)如銀行、保險(xiǎn)、證券等都有相對(duì)應(yīng)的銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)來(lái)進(jìn)行日常的監(jiān)督管理，他們分屬不同的機(jī)構(gòu)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并反饋問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，尚未建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，使得客戶發(fā)生問(wèn)題無(wú)法反饋，商家不能得到統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。

　　3、從業(yè)人員行業(yè)操守意識(shí)薄弱

　　眾所周知，如果想從事銀行、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)，必須要學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，并獲得從業(yè)資格才可以被準(zhǔn)許進(jìn)入該行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)員工的資質(zhì)要求較低，還沒(méi)相應(yīng)的考試要求。缺少職業(yè)操守和道德規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生，也有因?yàn)閱T工品行不好而發(fā)生的攜款潛逃等問(wèn)題，值得相關(guān)部門深思。

　　4、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系尚不完善

　　除去監(jiān)管類問(wèn)題，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大。在過(guò)去的一年當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)受著一些負(fù)面新聞的考驗(yàn)，P2P公司跑路、失聯(lián)，票據(jù)理財(cái)平臺(tái)涉嫌欺詐，眾籌方向不明等問(wèn)題不斷浮出水面。由于我國(guó)目前信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，所以很容易引發(fā)惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　總而言之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還不能像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣有一個(gè)完善的法律及監(jiān)管體系，見(jiàn)表1。在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還要走很長(zhǎng)一段路來(lái)修補(bǔ)這些漏洞。在與傳統(tǒng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，學(xué)會(huì)吸取其優(yōu)點(diǎn)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)更完美，進(jìn)步更快。
 

 

　　完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議：

　　加速確立互聯(lián)網(wǎng)金融法并從法律層面操作互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從此有法可依的重要依據(jù)。目前，我國(guó)還沒(méi)有專門設(shè)立研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律意義也還沒(méi)有確定，更別說(shuō)對(duì)其監(jiān)管與控制。因此，相關(guān)部門應(yīng)該制定關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)定義”的若干意見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，制定相應(yīng)法律約束互聯(lián)網(wǎng)金融的操作標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及行為標(biāo)準(zhǔn)等，完善現(xiàn)有商業(yè)法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新的部分加以束縛，以此來(lái)保障消費(fèi)者權(quán)益，明確服務(wù)雙方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

　　2、建立分層監(jiān)管機(jī)制

　　蘇州設(shè)計(jì)網(wǎng)站認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新種類繁多，在完善法律法規(guī)的同時(shí)，還要在建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中分層監(jiān)管。例如第三方支付機(jī)構(gòu)可分配給銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)人民銀行管理，而P2P信貸和眾籌機(jī)構(gòu)則可分配給當(dāng)?shù)氐墓ど叹謥?lái)監(jiān)管。建立分層管理機(jī)構(gòu)，不但可以明確各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)和范圍，還能通過(guò)各行各業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避手段而進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研控制，最重要的好處就是各個(gè)分層監(jiān)管部門可以互相交流經(jīng)驗(yàn)，以協(xié)助配合其他監(jiān)管部門完成監(jiān)管任務(wù)。

　　3、加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)

　　完善行業(yè)自律準(zhǔn)則，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。上海一信貸企業(yè)發(fā)布的“上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟為促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標(biāo)準(zhǔn)”成為國(guó)內(nèi)首個(gè)行業(yè)自律準(zhǔn)則。其中，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)應(yīng)遵循的要求、從業(yè)人員的資格證明、經(jīng)營(yíng)過(guò)程的規(guī)范及如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門撰寫(xiě)行業(yè)自律準(zhǔn)則起到了指導(dǎo)性作用，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)分和規(guī)劃，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)而對(duì)可能存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

　　4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

　　目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒(méi)有加入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)客戶的實(shí)名制建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)建立，將客戶數(shù)據(jù)注冊(cè)登記管理，這樣不但可以對(duì)客戶的信用進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險(xiǎn)控制，還能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認(rèn)證制度，確保信息無(wú)誤，更安全的進(jìn)行交易。

　　綜上所述，金融業(yè)和現(xiàn)代技術(shù)互相融合促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及其進(jìn)一步的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的很單一的、傳統(tǒng)保守的金融服務(wù)一步步飛躍，演變到今天的把互聯(lián)網(wǎng)作為其發(fā)展載體的網(wǎng)絡(luò)金融,給中國(guó)數(shù)量龐大的金融消費(fèi)者帶來(lái)了很多便利的服務(wù)方式。所以在發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)論存在什么問(wèn)題，只要積極的研究和探索，都是能夠找到解決對(duì)稱，為社會(huì)帶來(lái)更好的發(fā)展。