目前，市場上活躍的農(nóng)村金融主體可以分為幾類：新希望集團(tuán)、大北農(nóng)等大型傳統(tǒng)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商；阿里、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺；翼龍貸、宜信、開鑫貸等P2P平臺；農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的一些新興互金平臺，如農(nóng)分期、沐金農(nóng)、什馬金融等。結(jié)合零壹財經(jīng)和利基研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告2017》等文件，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要創(chuàng)新模式做了梳理和總結(jié)。

　　一.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式：大型農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)村金融。

　　義烏網(wǎng)站設(shè)計制作從該模式以三農(nóng)服務(wù)商大北農(nóng)為范例。大北農(nóng)依托平臺交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具備了對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺，建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。這一模式的特點是無需抵押，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈即可開展業(yè)務(wù)。利用多年積累大數(shù)據(jù)資源，能夠減少信用評估成本，降低風(fēng)險。

　　二.電商模式：電商平臺+農(nóng)村金融。

　　該模式與涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信用水平給予相應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。主要以螞蟻金服和京東金融為例。首先依托自己電商平臺優(yōu)勢累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，隨后再利用累積數(shù)據(jù)建立信用風(fēng)控模型，進(jìn)一步提供農(nóng)村金融服務(wù)。這一模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，?？顚Ｓ?，僅限農(nóng)資的購買。無需抵押物，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購買問題。
 

 

　　三.涉農(nóng)互金模式：信用貸款+P2P網(wǎng)貸。

　　如沐金農(nóng)主要利用P2P方式為新農(nóng)人群體(規(guī)模化生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)主體)提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款服務(wù)，并研發(fā)了三農(nóng)動態(tài)信用評分系統(tǒng)，嘗試建立農(nóng)村信用體系。此外，宜信農(nóng)商貸也是該模式的典型，以自建“農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點的模式，為農(nóng)民提供無抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險、租賃、理財類服務(wù)。這一模式的特點是貸款金額受信用限制，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)。無需抵押物，使用靈活。但對金融機(jī)構(gòu)來說，人力成本高，風(fēng)險把控困難。

　　四.政府干預(yù)的農(nóng)村金融模式。

　　這一模式是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個多層次、廣覆蓋的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見雛形。

　　義烏網(wǎng)站設(shè)計制作認(rèn)為該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是促進(jìn)金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔(dān)保公司的資本金注入，擔(dān)保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險可控。將信貸風(fēng)險從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

　　總體上看，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”仍處于發(fā)展初級階段，不可避免帶有新生事物的兩面性。一方面，它對正規(guī)農(nóng)村金融體系形成了有益補(bǔ)充，有利于建立多層次、廣覆蓋、差異化的農(nóng)村金融體系；另一方面，它在發(fā)展中存在一些不規(guī)范、不完善之處，蘊(yùn)藏的風(fēng)險和挑戰(zhàn)不容忽視。如果還想了解更多其他金融信息，也可以看看企業(yè)網(wǎng)站制作詳細(xì)了解網(wǎng)絡(luò)小貸重點開展的四大業(yè)務(wù)。對于想要發(fā)展金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者也是非常有幫助。